СОВИД-19 предложи мерки за сузбивање/бришење податоци кои веројатно ќе бидат повеќе штетни отколку корисни, открива извештајот на PERC

Новиот извештај објавен од Советот за политики и економски истражувања (PERC) покажа дека предложените мерки за сузбивање/бришење на податоците за справување со економските последици од СОВИД-19 драматично ќе го намалат пристапот до кредити доколку се имплементираат. Извештајот, насловен „Влијанија од системско потиснување на погрдни податоци во кредитното известување“, ги симулираше влијанијата од потиснувањето и бришењето на негативните информации за кредитите во големи размери. 

Во изминатите 18 месеци, креаторите на политики во САД и на глобално ниво се бореа со сложеното прашање за затворање на пазарот од неопходните здравствени мерки. На домашен план, релативно тесниот и насочен одговор за известување за кредити од Законот за CARES се чини дека беше во голема мера успешен. Сепак, имаше повици од некои членови на Конгресот за целосна системска забрана за кредитно пријавување на негативни информации, опфаќајќи ги сите потрошувачи за време (и одреден период по) кризата СОВИД-19 - политика наречена „потиснување и бришење .“

Додека пандемијата се движи во вистинската насока во САД, земјата во никој случај не е надвор од шумата. Со 22% од американското население невакцинирано и многу пониски стапки на вакцинација на глобално ниво, постои огромна можност здравствената криза да оди настрана. Ако тоа се случи, законодавците би можеле да бидат во искушение да донесат мерки за сузбивање/бришење за да ги заштитат потрошувачите. Покрај тоа, потесни примени на овој пристап неодамна беа воведени во Конгресот како измени на Законот за овластување за национална одбрана (НДАА). Иако се добронамерни, како и со пошироката мерка, потесните апликации најверојатно ќе бидат штетни за заемопримачите отколку корисни-во овој случај воен персонал со активна должност.

Извештајот на PERC покажа дека со воспоставена поширока политика за потиснување/бришење, просечните кредитни оценки се зголемуваат - но не доволно за да се совпадне со истовремениот пораст на граничниот резултат што го користат заемодавачите за да одлучат кои заемопримачи да ги одбијат, а кои да прифатат. На пример, по само шест месеци сузбивање/бришење, прекинниот резултат се искачува на 699, додека просечниот кредитен рејтинг се зголемува на само 693. Јазот помеѓу двата се зголемува со текот на времето, што значи дека подолго се воспоставува политика на сузбивање, толку повеќе луѓе на кои ќе им биде оневозможен пристап до прифатлива мејнстрим кредит.

Доказите од новата студија, исто така, покажуваат дека помладите должници, позајмувачите со помали приходи и заемопримачите од малцинските заедници ќе доживеат најголеми негативни влијанија. Во еден пример, иако прифаќањето кредит за целото население се намали за 18%, се намали за 46% за најмладите заемодавачи. Друго сценарио, вклучувајќи го влијанието на моралната опасност од политиката на потиснување/бришење, покажа дека пристапот до кредити за млади од 18 до 24 години е намален за неверојатни 90%. Таквото широко распространето влијание врз една возрасна група веројатно ќе има траен ефект врз нивната способност да генерираат богатство и да градат средства - забележливо затоа што Millennials се мачеа на овој фронт во однос на Gen-Xers и Boomers на иста возраст. Според приходите, тој падна за 19% за групата со најниски приходи, но за 15% за највисоките - разлика од 27%. За членовите на домаќинствата во областите со мнозинско бело население, тој падна за 17%, но во областите со мнозинско црно население, падна за 23%, а во областите со мнозинско шпанско население, падна за 25%. 

Скоро дведецениското истражување на PERC се фокусираше на одговорното користење на податоците за проширување на финансиската вклученост. Оваа студија беше продолжение на претходната бела книга со наслов „Додавањето е подобро од одземањето: Ризиците од потиснувањето на податоците и придобивките од додавањето повеќе позитивни податоци во кредитното известување“. Ги прегледа претходните истражувања за бришење податоци и презентираше конзистентни наоди дека бришењето на податоците е штетно за заемопримачите. За разлика од сузбивањето/бришењето, истражувањето на PERC откри дека додавањето податоци за нефинансиски плаќања во извештаите за потрошувачки кредити драстично го зголемува пристапот до кредит за кредитните невидливи (првенствено лица со пониски приходи, помлади и постари Американци, малцински заедници и имигранти).

Во извештајот се препорачува додавање позитивни (навремени) податоци за плаќање на телекомуникациите, кабелската и сателитската телевизија и компаниите за широкопојасен интернет во системот за кредитно известување, наместо да се бришат негативните (задоцнети) податоци за плаќање. Вклучувањето на предвидливи податоци преку канали дозволени од потрошувачите, исто така, може да помогне да се компензира деградацијата на традиционалните податоци за кредитните датотеки што произлегуваат од пандемијата.

Претседателот и извршен директор на PERC, д-р Мајкл Тарнер изјави: „Американските креатори на политики постигнаа деликатна рамнотежа со одредбите од Законот за CARES - кои функционираа. Меѓутоа, одејќи напред, нашата студија покажува дека тие мора да чекорат внимателно“. Д-р Тарнер укажа на веројатноста дека луѓето исклучени како последица на потиснување/бришење ќе се свртат кон заемодавци со висока цена (пешачки продавници, заемодавачи за исплата, заемодавци) за да ги задоволат нивните реални кредитни потреби. „Сметаме дека е време Конгресот да дејствува за да промовира вклучување на алтернативни податоци во извештаите за потрошувачки кредити“, додаде Тарнер.

Основачот и претседател на Друштвото за финансиско образование и професионален развој (SFE&PD), Тед Даниелс, додаде: „Извештајот на PERC за кредитното известување содржи исклучително корисни информации бидејќи детално објаснува како предложените мерки за сузбивање/бришење на податоците COVID-19 всушност го намалуваат пристапот до кредити за потрошувачите, особено малцинските популации. Покрај тоа, извештајот на PERC ја покажува потребата за правично и точно откривање на сите кредитни податоци – како што се позитивните податоци за плаќање на телекомуникациите, кабелската и сателитската телевизија и широкопојасниот интернет – во кредитните извештаи“.